FXFORUM

 找回密碼
 注册
搜索
查看: 4513|回復: 5

退休后 多少钱买到尊严的生活 - 值得看看

[複製鏈接]
發表於 2006-2-23 16:33:39 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
退休后 多少钱买到尊严的生活
[ 中国消费网] 2006-01-12 11:40




    养老,是近来被广泛议论的话题,种种消息与猜测让人们为此小小地烦恼了一下。

    但换个角度再想一下:如果我们现在为退休后的生活细心规划、积极理财,未来,当满头银发时,我们左手有丰富的人生经验,右手有苦心积累的财富,我们仍然从容地享受生活,继续有尊严地做着自己想做的事。

    呵呵,那时的我们与现在一样,还是社会的中坚,甚至是领导者。面对这样的退休养老,你还恐惧吗?

    ■基本养老保险应起的作用

    听过这样一个故事:一位孤独的老妇人,没有任何亲人、朋友,常年生活在一家收费低廉的敬老院。除了必要的花销,不多为自己花一分钱。老人去世了,敬老院工作人员在整理遗物时,发现了一个写有老人名字的存折,上面有6万多元的存款。

    周围人不解,她完全可以吃饱些、穿暖些,更有尊严。其实再想想,就明白了老人的不安:她不知道什么时候会离开人世,不知道明天是否会需要一大笔钱。为了不可预知的未来,她以尽量低的成本维持自己"活着"。尽管直到去世,这笔"养老钱"也没有用上。

    什么是养老金?对外经贸大学卓越学院韩丽丽老师反复强调要弄清"养老金"这个概念:退休后能够每月按时、足量拿到的那笔钱,不能被挪用,完全可以由自己支配,取之不尽直至生命终结。如果按照这个概念理解,那么前面讲的这个老妇人手中的6万多元,不能算是"养老金"。

    韩老师认为,退休后,只要能有这样一笔钱,哪怕是工作时的十分之一,甚至更少,那也会让人感到踏实。这也就是为何有些老人退休后,每月领四五百元,日子过得有滋有味,因为他们不用担心这钱用完了怎么办,养老金能给他们一个保障。

    我国的基本养老保险,就应该起到这样的作用。

    ■退休后能拿多少钱

    有一种说法得到很多人的认可:最难做的理财之一就是退休规划。一个人从青壮年开始,所做的各种投资保障规划中,如医疗保险、养老保险、大病保险、储蓄、基金投资以及子女教育费用的积攒等,有相当一部分是为自己退休以后那几十年的日子在做打算。

    现在很难有人能说清退休后需要多少钱,其实根据国家现行的社保养老制度,可以大致算出退休时可以拿到多少钱。

    以1992年以后、1998年前参加工作的人为例,根据国家现行的社保养老制度,退休后领取的养老金是由三部分组成:基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20%;个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。过渡性养老金则需要根据每个人不同情况单独计算,比较复杂,费用也比较少,此处忽略不计。

    这里有几个数字需要先加以说明,根据有关部门的核算,北京市2004年的职工平均工资是28348元,因此,上一年的月平均工资就按照2362元计算。另外,从2006年1月1日起,养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。因此,再计算用其工资乘以8%,就是其个人每月缴纳的养老费用。同时,根据相关规定,"工资"包括:计时工资,级别工资、工龄工资、计件工资、奖金、各种津贴和补贴、过节费、旅游费、交通费、洗理费、书报费、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房水电费等。

    以三位年龄、收入不同,都在60岁退休的人为例,他们每个人退休后每个月可以从社保中领取的养老金金额如下:

    李,25岁,月收入2000元:

    基础养老金:2362(2004年北京社平工资)×20%=472元,个人账户养老金:2000×8%=160(一个月个人上缴社保养老费用),160×12=1920(一年上缴社保养老费用)

    1920×35=67200(从现在至退休,35年个人所缴纳的全部社保养老费用,也就是个人账户累计余额),67200÷120=560(退休后,每月领取的个人账户养老金数额),472(基础养老金)+560(个人账户养老金)=1032(退休后每月领取养老金数额),也就是说,在目前情况下,李退休后,每月可以领取养老金为1032元。

    用李退休后的养老金除以其现在每月的工资,得到的数字称作"替代率",也就是退休时和在职时的收入比。

    1032÷2000=51.6%

    也就是说,按照目前情况,李退休时领取的养老金,相对于在职时工资的替代率为51.6%。

    在上面的计算中,其实有很多是变量,如个人月收入、社平工资,以及20%、8%等,都有可能根据个人自身变化和国家政策的调整而改变,所以最后计算出的李退休后每月领取1032元养老金,可能在35年后,会有很大变化。但是替代率变化不会很大,不同人计算出的不同替代率,基本可以反映其在退休时领取的养老金,能替代多少现在的收入。

    陈,30岁,月收入4000元:

    基础养老金:2362×20%=472元

    个人账户养老金:4000×8%=320元(一个月个人上缴社保养老费用),320×12=3840元(一年上缴社保养老费用),3840×30=115200元(从现在至退休,30年个人所缴纳的全部社保养老费用。也就是个人账户累计余额),115200÷120=960元(退休后,每月领取的个人账户养老金数额),472+960=1432元(退休后每月领取养老金数额),1432÷4000=35.8%(替代率)

    吴,35岁,月收入10000元:

    基础养老金:2362×20%=472元

    个人账户养老金:10000×8%=800元(一个月个人上缴社保养老费用),800×12=9600元(一年上缴社保养老费用),9600×25=240000元(从现在至退休,25年个人所缴纳的全部社保养老费用。也就是个人账户累计余额),240000÷120=2000元(退休后,每月领取的个人账户养老金数额),472+2000=2472元(退休后每月领取养老金数额),2472÷10000=24.72%

    ■缴费三十年养老金可达在职收入六成

    从上面的计算,不难看出,收入越高,替代率越低;也就是说,在职时收入越高的人,退休后"钱不够花"的感觉会越强烈。有意思的是,与很多30来岁就开始担心"老了会活成什么样,生活品质会下降多少"的人相比,有些"月光族"、"啃老族"对未来却挺坦然:"等我老了,退休了,花销自然就没有了,拿着养老金够活的了。"

    专家却有着不同的看法。对外经贸大学韩老师认为,很多"月光族"已经养成了大手大脚花钱的习惯,而这个习惯是很难因为收入突然降低而改变。而且目前的"月光族"一般收入还不算少,一旦支出大幅度减少,他们的生活会有很大变化。不仅是对于"月光族",对于绝大多数靠工资生活的人,特别是收入较高的,社会保险只能起到基本的保障作用,很难继续保证在职时的生活水准。

    从2006年1月1日起,养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。以职工缴费年限35年退休为例,改革前基本养老金的目标替代率是58.5%,改革后目标替代率将达到59.2%。也就是说,我们退休时领取的养老金,可以达到在职时收入的六成。那么,对于那些追求生活品质的人来说,缺口的四成,就需要或是丰厚的存款,或是能够保本生钱的投资。  

    ■怎样为退休投资

    "保险不会改变你的生活,但是可以让你的生活不改变",对外经贸大学韩丽丽老师建议,家庭在传统的储蓄外,可以考虑购买商业保险,作为老年生活的又一个保障。对于收入不太高的人来说,社保是基础,商保是补充;但对于高收入者讲,社保是补充,商保是基础。

    一般一个家庭用于日常开销的费用大约占整个家庭收入的40%,最好能用10%至15%的收入用于保险。但以这样比例的费用上养老保险,一般多为保障型的;如果要上投资性的养老保险,至少需要家庭收入的20%以上。剩余的钱可以用来储蓄和投资。韩老师建议家庭储蓄的总额以6--12个月家庭月收入总和为宜,剩余的钱可以用来投资。如果用于储蓄的钱过多,会挤占投资的钱,也就会影响收益。

    投资有回报,必然也会有风险。目前进行各种投资的收益率由小到大排序大致为银行储蓄、国债、保险、基金、房地产、股票、期货。

    储蓄:变现性强、存取方便灵活,获利性差(现行调整后的整存整取一年期利率为2.25%),容易受到通货膨胀带来的风险的影响。目前,除了传统的储蓄外,还有一些创新,比如:教育储蓄。

    债券:收益率通常高于定期储蓄存款。就国债而言,2005年第四期凭证式国债五年期的利率为3.6%,且由于其是国家发行,强有力的保证使其安全性也大大提高。但是收益率相对较高的国债,期限一般较长,动辄就是三五年。想投资国债的人要在收益率与流动性间进行抉择了。但是选择企业债券就要承担企业破产、收不回本金的风险。

    保险:保险产品一般分为两种:保障型和投资型。投资型中的分红险适合作短期投资,投连险适合做长期投资。此外投资型产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人,而低收入的市民还应选纯保障型的产品。

    基金:基金将众多小额资金汇集起来,其经营具有规模优势,专家经营,流动性强,易变现。但去年在债券型基金普遍收益不错的同时,股票型基金依旧表现不佳。

    房地产:投资额大,期限长,具有保值增值的作用,但变现性低。且要求投资人抗风险的能力强,因为一旦国家政策或经济环境变化,房地产市场价格的变动将会是大幅的,还受很强的地域性限制。

    股票:最热门,也是争论最多的投资。一夜之间,既可以致富,也可以倾家荡产。股票的变现性适中,投机性强。

    其他还有,如外汇理财产品等,这种投资比外汇储蓄能获得更高的收益,期限3~6个月的,年收益率在4%左右,风险也相对较小。

    此外,还有一些非主流的投资可以选择,黄金或古玩、邮票等收藏品。这对于个人鉴赏能力有很大的要求,个中的风险和收益也就因人而异了。

    ■每年挣5%老而无忧

    关于养老,现在还有一个流行的说法:无论本金多少,只要每年能有5%--7%的收益,那么退休后也能继续过着有品质的生活。

    那么看看每年苦心经营,又有财商,每年能拿到5%-7%收益的老张退休生活怎么样。

    假设张先生今年30岁,工作稳定,将在60岁退休。目前他的收入为每年5万元,消费支出为3万元,剩余两万将进行投资。每十年,投资额增长一次。即第一个十年,每年投资2万元,第二个十年,每年投资3万元,第三个十年,每年投资4万元。这期间消费水平维持在每年3万。他的投资收益率保持为每年7%,而通货膨胀率为5%。

    30年后,按照每年7%的投资收益,考虑到每年5%的通胀影响,经计算,张先生的投资与本金收益之和为216.38323万元。

    假设张先生在80岁的时候辞世,那么退休后的二十年间,平均到每年有216.38323/20=10.8191615(万元),远远大于其退休前3万元的消费,其生活品质可以得到基本的保证。

    为了一个有尊严的退休、养老生活,让我们像老张一样现在就理财吧。当然,有两点是必须明确的:首先保证5%-7%的收益率是不容易的,除非有一个"极好"的投资组合;另外,更加困难的是保证每年都有稳定的现金流进行投资。



很好的文章,值得看看
發表於 2006-2-23 20:32:18 | 顯示全部樓層
又花了我yen 1  :
發表於 2006-2-27 08:47:53 | 顯示全部樓層
之前有人算过有247W在手就可以退休了;
發表於 2006-3-1 14:47:26 | 顯示全部樓層
我算出来是347w
發表於 2006-3-1 20:05:27 | 顯示全部樓層
痛苦,养老窟窿狂大
a
發表於 2006-11-4 01:42:20 | 顯示全部樓層
到现在还没有合适的理财观念
您需要登錄後才可以回帖 登錄 | 注册

本版積分規則

QQ|手机版|Archiver|FXFORUM

GMT+8, 2018-1-17 02:51 PM

Powered by Discuz! X3.2

© 2001-2013 Comsenz Inc.

快速回復 返回頂部 返回列表